예금과 적금은 모두 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는 금융상품이지만 돈을 넣는 방법에는 큰 차이가 있습니다.
쉽게 말하면 이미 가지고 있는 목돈을 한 번에 맡기는 것이 예금, 앞으로 모을 돈을 매달 나누어 넣는 것이 적금이라고 이해하면 됩니다.
예금과 적금 중 어떤 것이 무조건 더 좋다고 할 수는 없습니다. 현재 가지고 있는 돈의 규모와 저축 목적에 따라 적합한 방법이 달라지기 때문입니다.
이번 글에서는 예금과 적금의 차이부터 이자가 계산되는 방식, 선택할 때 확인할 점까지 차근차근 알아보겠습니다.
예금이란?
예금은 금융기관에 돈을 맡기는 것을 의미합니다.
일상적으로 사용하는 입출금통장도 예금의 한 종류지만, 목돈을 일정 기간 맡겨 이자를 받는 경우에는 주로 정기예금을 이용합니다.
예를 들어 현재 1,200만원의 여유자금이 있고 당분간 사용할 계획이 없다면 1,200만원을 한 번에 1년 만기 정기예금에 넣어두는 방식입니다.
따라서 정기예금은 이미 어느 정도 마련된 목돈을 운용하려는 경우에 활용하기 좋습니다.
적금이란?
적금은 일정 기간에 걸쳐 돈을 나누어 저축하고 만기에 원금과 이자를 받는 방식입니다.
대표적으로 정해진 금액을 정기적으로 납입하는 정액적립식과 상황에 따라 금액을 비교적 자유롭게 납입하는 자유적립식 등이 있습니다.
예를 들어 현재 1,200만원을 가지고 있는 것이 아니라 앞으로 월급에서 매달 100만원씩 1년 동안 저축하고 싶다면 적금을 활용할 수 있습니다.
즉 적금은 이미 가지고 있는 목돈을 맡기는 것보다는 앞으로 목돈을 만들어가는 목적에 더 가깝습니다.
예금과 적금의 가장 큰 차이
두 상품의 차이는 돈을 언제 금융기관에 맡기느냐를 생각하면 이해하기 쉽습니다.
| 구분 | 정기예금 | 정기적금 |
|---|---|---|
| 돈을 넣는 방법 | 목돈을 한 번에 예치 | 일정 기간 나누어 납입 |
| 주된 목적 | 가지고 있는 목돈 운용 | 목돈 마련 |
| 적합한 경우 | 현재 여유자금이 있는 경우 | 매월 일정 금액을 저축하려는 경우 |
| 이자가 붙는 기간 | 맡긴 목돈 전체가 약정기간 동안 운용 | 납입한 시점에 따라 각각 달라짐 |
따라서 현재 목돈이 있는 사람과 앞으로 월급에서 돈을 모으려는 사람은 같은 금리가 표시되어 있어도 상황이 다릅니다.
같은 금리라면 예금과 적금 이자도 같을까?
여기서 많은 분이 혼동합니다.
예를 들어 정기예금과 정기적금 모두 연 4%라고 표시되어 있다고 가정해보겠습니다.
그렇다고 해서 최종적으로 받는 이자가 반드시 같아지는 것은 아닙니다.
정기예금에 1,200만원을 처음부터 넣었다면 해당 목돈 전체가 약정기간 동안 이자 계산의 대상이 됩니다.
반면 1년 적금으로 매달 100만원씩 납입하면 첫 번째 100만원은 비교적 오랫동안 예치되지만 마지막에 납입하는 100만원은 짧은 기간만 예치됩니다.
따라서 표시된 연 금리가 같다는 이유만으로 예금과 적금의 실제 이자를 단순 비교해서는 안 됩니다.
상품의 납입방식과 이자 계산방식을 함께 확인해야 합니다.
목돈이 있다면 예금이 좋을까?
당장 사용하지 않을 목돈을 이미 가지고 있다면 정기예금을 우선 검토해볼 수 있습니다.
예를 들어 비상자금을 제외하고 2,000만원의 여유자금이 있고 앞으로 1년 동안 사용할 계획이 없다면 정기예금에 일정 기간 맡기는 방법을 생각할 수 있습니다.
다만 모든 여유자금을 무조건 장기간 묶어두는 것은 주의할 필요가 있습니다.
갑자기 돈이 필요해 만기 전에 해지하면 상품에 따라 약정한 금리보다 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있기 때문입니다.
따라서 예금에 가입하기 전에는 해당 돈을 언제 사용할 가능성이 있는지도 함께 고려하는 것이 좋습니다.
목돈을 만들고 있다면 적금을 활용할 수 있다
현재 큰 목돈은 없지만 매달 일정한 소득이 있다면 적금을 활용하여 저축하는 방법을 생각할 수 있습니다.
예를 들어 매월 50만원씩 1년 동안 저축하면 납입 원금은 총 600만원이 됩니다.
이처럼 적금은 월급이나 정기적인 소득에서 일정 금액을 떼어 저축하는 습관을 만드는 데도 활용할 수 있습니다.
다만 월 납입금액을 지나치게 높게 설정하면 중간에 납입을 유지하기 어려울 수 있으므로 자신의 소득과 고정지출을 고려하여 지속 가능한 금액을 정하는 것이 중요합니다.
예금과 적금을 동시에 이용해도 될까?
예금과 적금 중 반드시 하나만 선택해야 하는 것은 아닙니다.
이미 보유하고 있는 여유자금은 예금으로 운용하면서 매월 발생하는 소득의 일부는 적금으로 저축하는 방식도 가능합니다.
예를 들어 현재 보유한 목돈은 정기예금에 넣고, 월급에서는 매달 일정 금액을 적금에 납입하는 것입니다.
결국 중요한 것은 상품 이름보다 현재 가지고 있는 돈과 앞으로 모을 돈을 구분하는 것입니다.
예금·적금 가입 전에 확인할 사항
금리만 보고 바로 상품을 선택하기보다는 몇 가지 조건을 함께 확인하는 것이 좋습니다.
먼저 표시된 금리가 기본금리인지, 특정 조건을 충족해야 받을 수 있는 우대금리인지 확인해야 합니다.
우대금리에는 급여이체, 카드 이용, 자동이체 등 여러 조건이 붙을 수 있으므로 자신이 실제로 조건을 충족할 수 있는지 살펴보는 것이 중요합니다.
또한 다음 사항도 확인해보는 것이 좋습니다.
- 가입기간
- 기본금리와 우대금리 조건
- 월 납입한도
- 중도해지 시 적용되는 금리
- 만기 후 적용되는 금리
- 이자 지급 방식
- 예금자보호 대상 여부
특히 높은 최고금리가 표시된 상품이라도 우대조건을 충족하지 못하면 실제 적용되는 금리는 달라질 수 있습니다.
예금과 적금도 예금자보호를 받을 수 있을까?
예금자보호 대상 금융회사의 보호대상 예금·적금이라면 예금자보호제도의 적용을 받을 수 있습니다.
2025년 9월 1일부터 예금보호한도는 금융회사별 1인당 원금과 소정의 이자를 합하여 1억원까지로 상향되었습니다.
다만 모든 금융상품이 예금자보호 대상인 것은 아니므로 가입하려는 상품이 보호 대상인지 별도로 확인하는 것이 중요합니다.
예금과 적금, 어떻게 선택하면 될까?
가장 간단하게 정리하면 다음과 같습니다.
이미 가지고 있는 목돈을 일정 기간 맡기고 싶다
→ 정기예금을 우선 검토
매월 일정 금액을 저축해 목돈을 만들고 싶다
→ 정기적금을 우선 검토
목돈도 있고 매월 저축할 여력도 있다
→ 예금과 적금을 목적에 맞게 함께 활용하는 방법도 검토
무엇보다 높은 금리만 보고 선택하기보다 자신의 자금 사용 시점과 저축 목적을 먼저 정하는 것이 중요합니다.
자주 묻는 질문
예금과 적금 중 어느 쪽 금리가 더 높은가요?
상품과 시기에 따라 달라지기 때문에 단순하게 어느 한쪽이 항상 높다고 말할 수 없습니다. 또한 표시금리가 같더라도 돈이 실제로 예치되는 기간이 다르기 때문에 최종 이자금액은 달라질 수 있습니다.
적금 금리가 예금보다 높으면 무조건 적금이 유리한가요?
그렇지 않습니다. 적금은 돈을 나누어 납입하기 때문에 단순히 표시금리만 비교하면 정확한 판단이 어렵습니다. 현재 목돈을 보유하고 있는지, 매월 저축할 예정인지 등을 함께 고려해야 합니다.
예금은 중간에 돈을 찾을 수 없나요?
상품에 따라 중도해지가 가능하지만 약정한 만기 금리가 아닌 별도의 중도해지이율이 적용될 수 있습니다. 가입 전에 중도해지 조건을 확인하는 것이 좋습니다.
예금과 적금 모두 가입해도 되나요?
가능합니다. 기존 목돈은 예금으로 관리하고 매월 발생하는 소득의 일부는 적금으로 모으는 식으로 목적을 나누어 활용할 수 있습니다.
정리
예금과 적금의 핵심적인 차이는 어렵지 않습니다.
예금은 이미 마련한 목돈을 맡기는 데 적합하고, 적금은 일정 기간 돈을 나누어 저축하면서 목돈을 만드는 데 적합합니다.
따라서 어떤 상품의 금리가 더 높은지만 비교하기보다 현재 보유한 자금, 앞으로의 소득, 돈이 필요한 시점 등을 함께 고려해 자신에게 맞는 저축 방법을 선택하는 것이 좋습니다.
금리와 상품 조건은 금융회사 및 시기에 따라 변경될 수 있으므로 실제 가입 전에는 해당 금융회사가 제공하는 최신 상품설명과 조건을 확인하시기 바랍니다.